镇江保险科普界不能没有我，就像西方不能没有耶路撒冷。开个玩笑~~
今天来讲讲特别容易被大家忽略的问题——真实利率
如果我们想要每年拿12万，月均1万的利息来养老，
如果现在银行的利息是1%，我们需要准备1200万的本金。
如果现在银行的利息是2%，我们需要准备600万的本金。
如果现在银行的利息是3%，我们需要准备400万的本金。
如果在退休时，我们能拿到一个6%的利息，那我们需要准备200万的本金。（仅存在于香港）
很多时候我们对养老的理解就是存越来越多的本金即可。但是本金是会被花光的，而银行的利息也是在逐年降低的。所以，这是近几年来保险在一二线城市火爆起来的根本原因。
在镇江，在中产及以上的圈子当中，商业保险也不是什么秘密。
只是镇江依旧存在信息差，大部分人依旧认为保险大家都一样，选一个喜欢的保险公司即可。
而事实上，内地的保险利率也是从4.025%一路降低到现在的2%，（纯保证利率上限为2%，分红险的保证利率上限为1.75%，叠加分红后预期利率上限在3.5%上下），
而内地为了应对利率的缩水，开始主推带分红的保险，这是一个有效的提高利率的办法。
我看到很多又土又LOW的保险从业者，说保险不看利率，看功能，看归属。
大道理讲的很漂亮，那请问，如果保险只有1%的利率，能解决什么问题？理财性质的保险，不看利率，看什么呢？
还有不专业的业务员说，保险可以避债避税，却完全不把这个先决条件讲清楚。
如果张三是法人，是企业主，他购买的理财类的保险，比如增额终身寿险，在发生经营风险时，这张理财类的保单能独善其身么？答案是不能，现在国内的保险联网已经很成熟了，可以轻松的查到一个人名下所有的保单，那么这些保单都可以根据现金价值的多少来选择被执行。
所以，那些抛开利率讲功能的保险业务员就是大忽悠。
内地现在所有号称3%利率的在售保险产品，全部都是靠分红来实现的，（个人养老金这类产品除外，但意义也很有限）
所以，如果我们在关注商业养老保险，或者储蓄类保险。记住一定要在利率上多教教真。
镇江90%的保险业务员连利率的计算方式都并不掌握，单利，复利不会算，拿现金价值回本后的增长率来冒充年化收益。
老百姓一看计划书，嗯？4%年化收益，可以啊，买了。
这就是当下镇江保险市场依旧火爆的原因——销售误导和概念混淆。
对于有保险认知的朋友，你们真的很善良，也很有眼界，对趋势有洞察力，那么你们不应该成为保险营销的受害者。
当你身边的保险业务员拿出一份计划书时，请一定要擦亮眼睛，仔细的在利率问题上教教真，问问仔细，短期可以看单利，长期看复利，但是计算的方法必须要科学，不能被糊弄过去。
那么应对忽悠的方法就是——用复利计算器来测算复利，这个在微信小程序搜索就能搜到。
我们当然知道内地的利率基准，也愿意接受分红是趋势的概念和逻辑，但是，每一个保险业务员，都不应该用自己不严谨的算法来蒙骗客户。
希望我的建议对大家有所帮助，peace~
