文章看点

1、被银行拒贷是因为哪些原因？
      2、我们征信和资质的哪些要素直接影响贷款审批？
      3、银行如何实现风险与收益的平衡？

银行贷款给你，跟你借钱给朋友是一个逻辑。

先看对方靠不靠谱，决定借不借，

再看对方能力强弱，决定借多少。

90%的朋友，被银行拒贷，就是因为征信太花了。

这里给大家罗列一下一般被拒贷都是因为哪些原因？？

接下来给大家讲点干货，看明白了，大家就知道银行贷款的逻辑了。

还款能力的硬性指标

好资质=好单位/公积金基数高、名下有房、学历高。

①、收入稳定

像国企员工、事业单位、公务员这类优质客户群体，收入很稳定且较高，贷款通过率以及审批额度也越高。

②、职业属性

和企业白名单一样，银行也有自己的职业白名单，比如针对律师、教师、医生这类职业，往往银行都比较喜欢的，违约风险低。

③、资产负债比

名下房产、存款、理财这些资产可以增加信用评分，负债率（比如信用卡已用额度，其他贷款）如果超过了50%，银行就有可能拒贷。

银行通过“资产负债率”判断借款人是否负债过高。

银行最关注的是你的还款能力：

①、收入高吗：收入越高，银行越安心；
②、工作稳定吗：医生、公务员、老师这种稳定工作，银行就更喜欢了。
③、欠债多吗：你如果已经欠了很多钱，比如信用卡刷爆，网贷十几笔，银行就不敢当接盘侠了。

核实过往还款记录

银行根据征信报告来评估客户的还款意愿。重点关注以下几项：

①、信用历史

曾经有没有逾期过（这里有个连三累六的说法：即两年内连续三个月逾期或者累计六次逾期就直接拒贷了）；

②、未结清贷款

尤其是多笔网贷，银行会认定为这是“以贷养贷”；

③、查询记录

短期频繁有“贷款审批”以及“信用卡审批”查询（比如1个月超3次），银行就会觉得你资金很紧张，贷款被拒概率就高很多。

④、负债结构和类型

信用卡分期、网贷记录（即便还清了）一定程度上仍然会影响评分。银行更喜欢客户从正规金融机构的借贷记录，如果有担保贷款记录，银行也会认为风险系数较高。

银行会看你之前借的钱是否已经还了：

①、历史有无逾期；

如果你之前借款一直没有及时还款，银行就会觉得你可能习惯性逾期，不借给你；

②、最近借了多少钱；

如果你最近到处借钱，银行就会觉得你这多头借贷了，风险高，还是不愿意借给你；

③、名下有没网贷；

如果你借了好几笔甚至十几二十笔网贷（比如借呗、花呗、安逸花、京东金条等），那你大概就是以贷养贷了，银行还是觉得你风险高。

风险定价

利息和额度的“动态博弈”

①、利率差异化

资质和征信双优的客户大概率可以获得“最低利息”，资质一般的客户利息会上浮，以覆盖可能存在的风险。

另外，对于高风险客户各银行基本上直接拒贷了。不可能为那点利息把搭上本金。

②、额度控制

额度大致是月收入10-20倍（比如月入1万，额度10-20万），但是会根据征信的负债情况动态调整。

如果客户有房/车，但是收入低。可以通过“信用+资产”共同授信（比如公积金贷、社保贷）。

银行根据你的情况来权衡额度和利息：

①、利息高低；

你靠谱的话，银行可以给你做低利息的产品，但是你如果风险比较高，综合情况不太好，要么就利息高的，甚至做不了；

②、额度多少；

你如果收入高而且信用也好，银行可以多借点给你，相反如果收入低，信用也不怎么样，那银行就少借点，或者干脆不借。

银行如何实现风险与收益的平衡

银行最终目的是赚钱，同时要规避风险。

银行会通过大数据模型（比如内部评分卡、FICO评分）来预测违约概率，要求贷款利息的收入能覆盖潜在损失。

比如：客户A违约概率2%，单笔贷款利率需要覆盖“2%*贷款本金”这一可能损失。

对于白名单或者优质单位客户，都是自动化审批的，不需要人工干预。

但是如果是非标客户（非白名单企业员工），风险比较高的话，可能就直接拒贷了。

银行担心你不还钱：

银行会通过各种大数据（包括但不限于你收入、工作、征信）来预估你会不会逾期。

合规与监管的“紧箍咒”

金融监管一般会要求银行必须符合“贷款集中度”、“反洗钱”等监管要求。

比如对于同一个借款人，能给到的总额度不能超过资本金额的10%。

贷款资金不允许流入房地产市场、股票/期货市场等禁入领域（通过资金流向监控）。

银行也担心监管罚款的：

银行不能随随便便把钱借出去的，万一这笔钱拿去炒房、炒股、肯定要被罚款的。

说到这里，也做个总结吧。

银行信用贷款的实质：就是用最小的成本过滤出“有能力且有意愿还钱”的人，并且通过利率和额度设计，确保收益大于风险。

所以，如果你想顺利贷到款，就必须：

①、确保有还款能力，多赚钱；

②、别乱借钱，尤其别乱点网贷，信用记录保持良好；

③、别欠太多钱，银行会担心你还款能力不足。

做好以上几点，银行就会觉得你很靠谱了，就愿意把钱借给你了。