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【一】保险有哪些？

重疾险，发生重疾（轻/中/重）-赔钱，买的额度多就赔的多。大部分人因为价格容易买的少。

医疗险，产生治疗费用-报销，实报实销，因为额度上限高，相对更有安全感，但是和车险一样，不出险不退钱，保费水涨船高。

意外险，发生意外事件，既报销又赔钱。意外小到猫抓狗咬，大到意外伤残。都是意外范畴。

寿险，人没了赔钱，分为定期和终身，定期是交最少钱保大金额，保费几百到几千。 终身根据保额（万元位单位）来。一般出现在捆绑消费的重疾险里（勿买）。

【二】基于镇江工薪族的收入水平应该怎么买？

以父母年龄在30-40岁的三口之家为例，爸爸赚辛苦钱，一年10W，妈妈也辛苦，稍微少一点，一年6W。孩子在小学。

爸爸：

重疾险：建议30万保额起步，但是保费要重点控制，预估在4000元到5000元上下。

意外险：建议最少50万/年，保费在150元上下

百万医疗：不要用车险送的百万医疗和惠民保代替，去挑选支持单独投保的即可。每年保费在400到500元左右。

寿险：建议50万保额起步，保到60岁或者65岁，每年保费在1000元以内。

这个时候，爸爸已经使用了7000元的预算了。

默认爸爸是家庭顶梁柱的情况下，爸爸的保费应该是占三口之家的50%左右，所以家庭的总保费应该是在14000以内。

妈妈：

重疾险：建议20万保额起步，保费在3000元上下。

意外险：建议最少50万/年，保费在150元上下。

百万医疗：和爸爸一样，选单独投保的即可，每年保费在400元上下。

寿险：建议补充，保额在30万，保到55岁，每年保费在300元左右。

妈妈的保费大概就在4000元以内。

孩子：

重疾险：建议50万保额，保费在3000元左右。

综合百万医疗险：选择0免赔，小病住院能报，住院前后门诊能报，意外能报，大病也有400万的报销额度，保费在400元左右。

综上：爸爸7000元，妈妈4000元，孩子3000元，合计13000元。

如果还是有压力，爸爸的重疾险保额下调到25万。寿险保额调低到30万。大概还能节省1000元的保费。

最终，家庭合计保费12000元以内。

【三】如果家庭确实很困难。

我们把方案全盘梳理一下，发现重疾险是支出的大头，怎么办呢？

买定期重疾险，保障到70岁。

这样，爸爸的重疾保费就能在2000出头。妈妈的重疾保费在1000出头，宝宝的保费也是在1000出头。在重疾险的花费上少支出了5000元左右。

合计家庭保费在7000元左右。

【最后】依旧非常非常困难

爸爸：

买一份百万医疗，400元左右，

意外险，150元，寿险买30万，450元。

合计1000元。

妈妈：

买一份百万医疗，400元左右，

意外险买30万，100元，寿险买20万，200元。

合计700元。

孩子：

买一份定期重疾：600元左右，

买一个学平险：200元左右。

合计：800元。

家庭保费合计2500元。

如果这个情况也有压力：爸爸买一个百万医疗，妈妈买一个百万医疗，孩子买一个学平险，大概是1000元/全家/年。

以上，就是基于现在的市场环境下的工薪家庭保单配置模型。

保险从来不是有钱人的专属，是这个市场病了，坏了。