今天想和大家聊聊香港的重疾险。

香港的重疾险是比较小众的保险。

少数人知道香港保险的保费比内地的便宜，

但是因为投保需要去香港，

并且长期缴费不像内地自动扣款那么便捷。

所以注定了它的小众。

那么香港保险对比内地有哪些优缺点呢？

作为“保险判官”，必须客观公正，

先说港险的缺点。

1. 投保麻烦，不去香港投保的香港保单是不合法的保单。

2. 没有轻症中症重疾豁免，香港的保单发生理赔后，合同不终止，保费要继续缴纳，而内地发生轻症，中症，重疾后，合同继续，且保费不用继续缴纳。

3. 病种没有内地花样多，内地的重疾险已经有了前症，（比如良性肿瘤切除手术）还有中症，针对少儿还有少儿高发重疾，少儿罕见重疾，并且还设定了重疾关爱金。

4. 理赔速度比内地慢，香港的重疾理赔速度一定比内地慢。

5. 香港没有通融赔付，香港不会没有理由的拒赔，但是也不会通融赔付。内地的保险公司在理赔纠纷时，处于强势的一方，而法院更加倾向于保护投保人的权益，所以存在着不合理的理赔。但是香港认为保险公司和投保人是平等的法律关系，该赔就赔，不该赔就不赔。

6. 香港的重疾险核保更加严格，对一些肝功能加费，肾结石加费是很正常的事情，而内地核保明细包容度更高。

7. 缴费麻烦，需要开通香港的账户。有时会涉及到香港银行卡的养护成本，另外转账可能会有手续费。

那么香港的重疾险有哪些优点呢？

1. 保额可以长大，抵御通货膨胀，我们小时候父母给我们买内地的重疾险，保额可能20万在当时是一笔巨款，但是等我们老了这个钱真的就只能一般般。但是香港的重疾险保额会不断长大。

举例，香港某邦的重疾险，每年保费976美金，总保费2.9万美金，初始保额是10万美金，到80岁保额已经达到了113万美金。

镇江有几个小朋友的重疾险买到了800万人民币的？

2. 保单带分红，所以可以养老。内地很多保险销售骗客户，说买他们的重疾险，既有保障，又能养老，最后无非是在孩子退休之后退个几万块的总保费，这个怎么养老？

香港的重疾险，保额递增的太多了，可以选择降低保额，拿回账户里的部分现金价值。

回到刚才的案例，65岁时，重疾险保额50万美金，约人民币360万，那么可以降低25万美金的保额，然后就可以取回来180万人民币，做养老补充。

这是真正的养老补充。

3. 香港的重疾险可以附带保障配偶或者其他直系亲属。简单来说，给孩子买重疾险，大人还能额外享受一定比例的重疾保障，虽然不多，但是也是免健康告知的，等于白给的保障。

4. 香港的重疾险预期复利可以达到5%到6%，所以费率比内地大部分保险公司的产品便宜，且长期看就有了增值和传承的属性。

5. 香港的重疾险支持全球理赔，认可英文报告，无需翻译和大使馆认证。

6. 香港的重疾险大部分都有复议的功能，且复议条件很简单。而内地有复议功能的公司屈指可数。复议的意思就是我投保时被除外或者加费保障的责任，因为我已经好了，我申请复议后可以取消，从而享受全部的保障责任。

所以，香港保险的优势总结下来就是有分红，抗通胀，全球赔，可复议。

当然，香港重疾险很好，但是懂他的人很少，半吊子的居多，如何投保，如何健康告知，谁适合谁不适合，前期怎么缴费，后期怎么续费等问题，还是建议找传说中的专业人士。

香港的重疾险也优先推荐给未成年人，且这个家庭对于孩子的未来规划有更多的可能性的安排。

至于成年人，优先还是考虑内地吧。