前几天一个朋友和我说，他们全家的保险还差一份百万医疗。让我推荐推荐。

产品推荐，是保险业内最简单的事情。

我好奇的是，为什么突然意识到这个问题。

他说，因为前几天去找某康保险公司的经理整理保单。然后这个经理就说家里的保单还缺一份百万医疗险。

但是某康的百万医疗险不能单独投保，所以没有在那边投。

这里面有两个问题，我也和大家互动一下，给大家20秒钟，大家想想有什么问题。

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好的，我公布一下答案。

第一个问题是，家里的保单真的只是缺一个百万医疗这一个品类的产品么？

第二个问题是，某康的百万医疗如果不捆绑销售就真的适合自己么？

我文章的标题是《为什么保险总是越买越错》，

我的朋友和我细说了很多这个某康的经理怎么怎么厉害，怎么白手起家，怎么团队百人，怎么认真负责，甚至专业等等。

就上述这个情况，如果是各位，遇到这样的保险顾问，是不是已经有概率打算委托她了？

换做是以前的我，我也很难拒绝。

但是现在的我，只会说，这个经理的故事并没有我的保障问题重要。

很多人已经有一定的保险观念了，最基础的保险观念，就是知道保险是用来转移风险的。

那么转移风险的关键，是保险的品类全不全，还是保险公司能赔的多不多够不够呢？

按照某康经理的整理分析，家庭里有重疾险，有意外险，有年金险，所以现在就差一个品类——百万医疗险。

是这样么？

重疾险的保额是多少，如果发生重疾，一次性赔偿的钱能不能覆盖家庭经济支柱3到5年的总支出？

如果发生意外，一次性赔偿的钱够不够补偿这个三口之家。

如果未来退休，每年派发的养老年金，能不能有效的补充养老？

这才是分析家庭保单的科学方式。

就像我知道你家里有个大客厅，我说你客厅缺一个电视，要不你买一个25寸的电视吧。

这建议是不是有点滑稽？

为什么保险总是越买越错，

因为大家其实很难遇到专业的业务员，

即使遇到了一个专业素质还可以的，

也很难遇到一个没有什么功利心的业务员，

他总是要生存，总是需要业绩和提成，

那么他的推荐也会有一定的偏向性，

我个人也会有这样的情况，

所以我们只能确保大方向满足客户需求，小部分满足个人需要。

目前来看，我能做到。

因为我们掌握了市场最好的产品。

这是符合逻辑的。

市场上最好的产品，不会放在一个没有任何门槛的平台。

如今，AI发展的越来越快，当我们去和AI寻求建议，它给出来的方案，甚至可以超过市面上90%的保险从业者。

你说这个市场的信息差有多大，

你说你怎么可能买的对保险？

我也想分享一下自己目前的保障，

虽然我已经有了几百个客户，但是保障这一块，我的保障是只比客户多的，因为我100%的信任自己的专业度，也有100%的执行力。

【重疾保障】我的基础保额是197.5万，一般大家买重疾险50万保额以上会被要求体检，我买了9家保险公司。所以如果发生重疾，保险公司最少得赔偿我197.5万，当然实际上不止，因为有的重疾险带有重疾关爱责任，会在60岁之前有一个额外赔付的保险金。

【重疾绿通保障】我的重疾绿通是工商银行采购的绿通，享受国内和日本的医疗资源，市场上大部分保险公司的绿通是第三方低成本采购，所以专家门诊专家手术一般是约不到的。

【百万医疗保障】我的百万医疗门诊和一般住院是共用1万的免赔额，当免赔额为0时，单独的门诊就医也能全额报销。

【中高端医疗保障】我的中高端医疗拓展了公立医院的特需部，VIP部，国际部，拓展了67家私立医院，包括香港的昂贵私立医院（香港养和医院和香港明德医院），以及国内的伤害和睦家，琼海市博鳌超级医院等。

我的中高端医疗用药没有限制，外购药没有清单限制，直付医院365家，在内地就医时床位费没有日限额。（昂贵医院的床位费一天可以达到5000元以上）

对了，中高端医疗不需要使用医保卡，所以可以有效规避医保控费。

【身故保障】目前保额不是很高，刚好够用，身故一次性赔偿350万。

【意外保障】今年有所削减，目前一般意外的保额是620万，交通意外最高可赔付1740万。

从我的保障大概可以看出我是比较偏实用性的，品类全是最入门的配置保险思路，但是真正我们应该考虑的是实用性。

比如一个在镇江，经济很窘迫的家庭，配置保险的思路一定不是先把每一类产品配齐，而是根据经济承受能力来确定优先级。

先买意外险，一年保费100元内/人，再买医疗险，年轻点的300以内，300也有压力的就买惠民保99元/人。

没有错，这个家庭暂时可以不配置重疾险，一年一个成年人的保费就在500以内，已经够抵御一定的风险。

这才是合理的配置保险的思路。

我知道说了这么多，也没有什么人会看。无妨，我写下这段文字，让自己静下心来回顾和思考，已经十分尽兴了。

今天的分享就到这里~~拜~