江苏医惠保2027版今天已经上线，可以投保。官方文章里提到了"七大亮点"，我来点评一下。顺便聊聊现在整个市场对于"哪怕身体不好也能买"这类保险，已经发展到了什么程度。

看了几篇医惠保的文章，均是各市官方微信公众号运营的人写的，模版和内容大同小异。所以得抱着包容的心态去看。这七大亮点，说实话有点硬凑。

第一，政府指导保大病。第二，投保亲民限制少。 这两条不用多说，大家都知道，今年也没什么变化。

第三，未满十八降保费——从158元降到150元，降了8块钱。我个人觉得意义不大，因为未成年人投保惠民保的适配度本来就非常低。这类产品更多是针对"已经不幸罹患重疾、又没来得及买其他保险"的人群，得靠惠民保打个补丁。这种情况下，8块钱其实谈不上多少人文关怀。

第四，院内用药无限制。 院内药不受医保目录限制，那院外购药呢？另外多说一句，不管是质子重离子还是CAR-T这些前沿疗法，实际使用中限制都不少：约不上号、要排期、不适配……所以不能把重点放在这上面，指望医惠保解决"看病效率"的问题，不现实。

第五，医保个账全家买。 这是延续至今的老政策，算不上新亮点。

第六，线上理赔超快捷。 这确实是医惠保一直以来的优点，能保持就是好事。

第七，健康服务免费享。 三甲专家绿色通道、就医陪诊这类服务，实际体验到底怎么样，我依然要打个问号——毕竟这个价格，采购不来真正高效率的医疗服务。

官方今年公布的一个理赔案例：39岁的S先生，总医疗费用173万。这个案例其实也说明了医惠保的报销门槛——如果总医疗费用只有10万甚至更少，大概率报不了多少，甚至达不到免赔额。这是老生常谈了，不多赘述。不是说好不好，人家说得很清楚，接受就投，不接受就不投。

一个提醒：平时我们大多以158元的基础版为主。但258元的升级版，对2025、2026连续参保的人会增加5%的报销比例。也就是说，如果过去两年一直在投、现在正在住院或者未来大概率要理赔，今年续费选258元的版本，多花的100元是划算的——免赔额2万不变，但自费低于10万的部分报销比例从原来的变成60%，超过10万的部分提高到72%。这一点值得关注。

惠民保普及之后，市场变成了什么样

第一年，地方惠民保的火爆，也带动了"非标体百万医疗"的热销。它和惠民保一样不需要健康告知，主要区别在于：惠民保对已经发生的重疾都能理赔，而非标体百万医疗虽然能投保，但要除外这些重大既往症。

不过惠民保的理赔门槛太高了。同样是肺结节，惠民保可以投可以报，但肺癌原位癌基本达不到免赔额；而非标体百万医疗既能投，也能真正报得出来，因为免赔额比惠民保低的多。

惠民保主要适合三类人：已经得了重疾、或早期查出问题即将发展成重疾的人；65岁以上的老年人；以及经济负担重但是需要保险的人群（医惠保和镇江惠民保基本是市场地板价）。

大部分人其实都不在这个范围里，市场也因此细分成了两块：健康年轻人群可以选常规的百万医疗或中高端医疗；非健康人群，能选的就是非标体百万医疗。

比如李四有乳腺结节、甲状腺结节、肺结节、巧克力囊肿——投常规百万医疗，基本会除外甲状腺、乳腺、肺部和囊肿相关责任。但投非标体百万医疗，未来不管是乳腺癌、肺癌还是相关切除手术，只要达到免赔额，都能理赔。

由于市场内卷，非标体百万医疗也在三个方向上持续进步：

第一，免赔额的进步。 目前市场上最好的产品能做到0免赔——哪怕成年人只是住院挂个水也能报一点，虽然比例不高（比如2万以内报60%，2万以上报100%），但已经是市场的进步了。

第二，就医资源的进步。 针对重大疾病，非标体百万医疗也拓展到了国际部、特需部，甚至部分私立医院，且不会因为医保不能报销而降低报销比例。这是一个很有价值的升级。

第三，重大既往症理赔边界的拓展。 以前的规则是直接除外重大既往症；现在只要连续投保满一定年限（比如4年），就能报销之前已有的重大既往症。举例：张三罹患肺癌后投保了非标体百万医疗，当时的肺癌治疗不能报；但连续续保4年后，第5年肺癌复发，这时候就能报了。这算是一个突破口，未来这方面的条件也许还会继续放宽。

此外，这些非标体百万医疗还在不断拓宽边界：赠送年度体检、扩展耐用医疗设备费用、放开医疗器械费用限额等等。

以前我们常说，保险是健康人才能买的东西。现在，哪怕不是惠民保，只要想买，都有机会。市场在进步，消费者的需求和保障意识也在进步——这背后也侧面反映出，政府主导的医惠保，对全民保险保障意识的推动作用其实是非常巨大的。