孩子，可谓是父母的心肝宝贝~
无论是几百上千的玩具、衣服，还是高达几万的保险，父母都可以眼都不眨、通通买单！
但要知道，好的保险不是高价，而是保障内容。
所以，父母在入手儿童保险之前，必须三问自己：
儿童的成长风险有哪些？
投保可覆盖险种有什么先后顺序？
买多少保额才足够保障？
本篇，保主任来为大家一一解答！
儿童的成长风险
保主任想象了“熊孩子”在成长过程，可能遇到的风险，及其可覆盖险种，一起来看图！
不数不知道，一数吓一跳！生活中各种事物、各种场景，都有可能对孩子造成伤害。
除了家长要注意看护之外，有一份好的保障也是必不可少的！
那么，这些险种的投保顺序有什么讲究呢？
儿童的投保顺序
医保＞百万医疗险＞责任齐全的综合意外险＞儿童重疾险
有人看完会问了：咦，是不是缺了寿险呀？
所以先来“扫盲”：孩子暂时不需要配置寿险！
一方面，保监会对孩子身故的最高赔付，有限额限制，买得再高也没意义；
另一方面，孩子没有收入，对家庭不承担经济责任，所以暂时并不需要寿险。
任何向你推荐给孩子买寿险的保险公司、保险经纪，都关进小黑屋里吧！
而儿童必需的险种及投保顺序，如下图所示：
儿童医保
1、儿童医保必须安排上！
一定要把国家这项福利落实到位！
与商业保险相比，儿童医保有以下优势：
不限身体健康与否，都可以顺利投保
早产、新生儿黄疸等，投商保容易被拒，而医保没有限制。
拿到医保卡前的费用，也可以报销
规定时期内办理，从孩子出生到拿到医保卡的医疗费，都可以报销（个别地区有例外）。
有医保，再买医疗险，会便宜不少
2、儿童医保也存在明显不足，需要商保补充
规定药品、器械才能报销
一旦发生大病，需要使用的进口药、进口器械、特效药品等，医保不能报销。
医疗费以外无法补偿
孩子生病时的护工费、营养费、交通费、误工费等，非医疗费损失，并不能得到补偿。
百万医疗险
孩子的第一份商保，首选百万医疗险。
应对医疗费用，更加急迫、必需的！
百万医疗险，是应对重大疾病带来的巨额医疗费用的最佳武器。
而意外险、重疾险的功用，更多体现在补偿收入损失上。
此外，四大类险种之中，医疗险对于健康告知最为严苛。
宝宝是买这一险种最得天独厚的群体。
因为没有不良的就医记录，越早购买，便越可以避免将来因健康状况丧失购买资格。
百万医疗险具备的这些优势，你一定要知道：
1.保费便宜，保障额度高
几百元的保费，就能撬动几百万的保额，充分体现保险的杠杆功能。
2.保障范围广，100%报销
对于意外、疾病引起的住院医疗费用，在社保报销、扣除一定免赔额后，能够实现100%报销。
3.具备住院垫付功能
对于重大疾病住院需要的大额医疗费用，有些百万医疗险有垫付功能，可以解决资金周转问题。
责任齐全的综合意外险
孩子的第二份商保，是责任齐全的综合意外险了。
宝宝各方面机能都没成熟，又对世界充满好奇心，奔跑嬉戏，容易碰到各种意外情况。
诸如上述列举的情况，无论是小的摔伤碰伤，还是大的意外伤残，意外险都能帮上忙。
1.为什么是综合意外险？
意外险，按保障责任的范围，可以分为综合意外和专项意外。
专项意外险仅针对某一项特定意外引起的伤害赔付，比如汽车、火车、飞机、自然灾害等。
综合意外险则没有这些限制，只要符合意外险的4个特点（外来的、突发的、非本意、非疾病）就能理赔，更符合孩子可能遇到的多种意外情况。
2.为什么要责任齐全？
意外险保3个方面：意外身故、意外残疾、意外医疗。
意外身故——理赔时按保额赔偿。
意外残疾——理赔时按伤残等级对应的比例赔付，10级伤残赔付比例最低，按总保额的10%，每增加一级，赔付比例增加10%。
意外医疗——包含门诊和住院，属于报销型。
重疾险
孩子的第三份商保，再考虑配置重疾险。
因为与成人比，孩子罹患重疾的概率比较低，所以配置重疾险的客观需求，不如百万医疗险和综合意外险。
而且，孩子不具备收入，在购买了百万医疗险之后，大额医疗费用已有了保障。
但考虑到一旦发生，家长为照顾患病儿童可能辞职，对家庭财务的冲击也是相当大的，所以在家庭保费预算充足的情况下，可以考虑给孩子购买重疾险。
儿童期的高发病种，与成人是不同的。
买儿童重疾险，要包含儿童高发病种。
由于没有统一的标准，每家保险公司的儿童重疾险，都声称承保少儿高发疾病，但是每家承保的种类却不一样。
事实上，儿童主要高发重疾如下图所示，投保时要尽量包含：
综上所述：孩子医保不可少，商保百万医疗险先行，其次意外险，最后重疾险，要牢记！
买多少保额才够？
百万医疗险
百万医疗产品虽然保额不同，但发生高达几百万的医疗费用（有发票的）概率较低。
当然，也有例外，比如癌症的质子重离子治疗，现在国内只能在上海一家医院，每次28万左右，需十几二十次，这样高保额就有价值了。但毕竟对儿童来说，概率较低。
所以，儿童百万医疗险不必太纠结保额，性价比OK就可以（百万医疗险整体都不贵）。
更多要考虑的反而是：
1.能否保证续保
百万医疗险是逐年购买的，部分产品下一年续保，需保险公司审核同意。
而有些优秀的产品，即便被保人患病，也有保证续保的约定。
2.免赔额条款是否更有利
大部分产品免赔额是每年1万，而有些优秀的产品，有“全家共享免赔额”或“多年共享免赔额”的条款。
综合意外险
1.十岁以下意外残疾/身故，一般20万足够
由于保监会的规定，10岁以下孩子，身故最高赔付20万，11-17岁未成年人最高赔付50万，所以即使买更高的也没用。
2.意外医疗保额1万足够
若先买了百万医疗险，虽不限疾病和意外，但有1万元的免赔额。
选择保额1万的意外医疗险，可以部分填补免赔额的保障缺口。
因为超过1万元的医疗费用，基本就需要住院了，可以从百万医疗险中报销，
1万保额的意外医疗，正好和百万医疗互补。
重疾险
儿童重疾险的保额，主要根据保费预算来定，没有固定的说法。
儿童重疾险可以保终生，也可以保固定年限。
保费方面：以0岁儿童为例，保30年分20年交，通常50万重疾险只需要每年600-800元左右；而同等保额保终身，分30年交的话，需要每年2500-3000元左右。
保主任建议，儿童生命还很长，不必一定追求保障终身。
因为，重疾险是承保指定某些种类重大疾病的，医学昌明，现在的某种重疾，未来可能就是小病，并没有风险；
将来也可能有新型的重大疾病出现，现在买的重疾险，就不能承保30年后新的重疾了。到时再考虑更新迭代的重疾险，会更有保障。
所以，预算有限时，先保障30年也就可以了。
如果考虑孩子30年可能健康状况有变，可能会拒保重疾险，那现在也有些30年重疾险产品，约定在到期时，可以免健康告知转换购买其他终身重疾险。
总结
最后，给孩子投保，还得看预算。
如果预算不宽裕的家庭，除社保外，就按照“百万医疗险-意外险-重疾险”的先后级，单独配置一到两种。
保障至孩子长大成人时，可根据自身的需求，再重新选择市面上更新换代的好产品。
如果预算充足的家庭，建议除寿险外，三种都应配置。
