教育又慷慨又吝啬。它教会了你怎么看棋——你能看懂局势,能复盘,能在评论区把每一步点评得头头是道。但它从没给过你坐到棋盘前的那把椅子。

手机也很慷慨。它把整个世界摊在你手心里:别人的财富、别人的认知、别人的人生。你以为看见了世界,就等于走进了世界。可那张入场券的价格,一分钱都没降。

问题从来不是"你不知道"。这个时代最不缺的,就是明白人。问题是,在"知道"和"做到"之间,横着三座山:本金、人脉、精力。你翻得过认知那座山,却被这三座堵在原地。

于是出现了一种新型的瘫痪:你懂得越多,越不敢动。分析到最后是瘫痪,看透之后是躺平,刷够了"原来如此"的快感,就把这快感本身当成了出路。高认知没让你自由,反而给你修了一座更精致的牢笼。

而社会真正残酷的地方在于——每个时代,都不需要那么多聪明人。

这套道理,我是用自己撞出来的。

2014年我在人才市场找工作，被忽悠到了保险公司，折腾了1年（国寿，镇江平安和南京平安），最终负债离场——我纯自己买，没有“牵连”外人。

2018年，我为即将出生的宝宝为考虑，自己回到保险行业，进入保险中介学习保险，并在0511开启了边学边科普的发帖之路。

那个时候信和财富，各种P2P公司还没有暴雷，我一个在信和财富的朋友和我推荐香港保险。

而当时我们保险行业对香港保险的评价可以说是“歪门邪道”四个字。当时内地的保险利率是纯保证的4.025%，而香港提到的7%是一个在内地臭名昭著的险种结构——分红为主的保单。

在保险同行嘴里它全是雷:不受监管、理赔无门、收益是画饼、签单还得偷偷摸摸。

我当时全信了,因为相信这些是最省事的,也最符合我的利益——我也只是个有自己立场屁股坐在内地保险的普通业务员而已。

2023年，内地保险预定利率从3.5%下调到3%，且即将开启长期的利率下行，保险市场开始主推低保证利率的分红险，同年，香港疫情后开关，香港保险重回大众视野。我深圳那边的同事全部把注意力转移了过去。我观察了这个市场一整年。

2023年12月，我经过一年的找茬式调查，内心是复杂的。

（声明：以下不构成任何购买建议，如果你觉得我夸大了，可以坚持你的感觉。）

我们攻击香港保险是不保证的，但是我们内地现在乃至未来都在推广不保证的分红险。而且马上内地的分红险的保证利率就要下调到1.5%了，而香港还有保证利率2%以上的分红险。

我们攻击香港保险不受内地法律保护，但是香港和内地是两套法律体系，它一直受的就是香港法律的保护。

我们攻击香港保险分红是大饼，但是我们内地的分红却被监管限高，分红实现率一地鸡毛，而香港这十年来的行业平均分红实现率却是90%以上。尖子生基本稳定在100%以上。

我们攻击香港保险提前退保有损失，但是内地的保单提前退保一样有损失。每天都在上演着的大爷大妈、父母长辈去银行存款错买成的保险，这些保单提前退保一样有损失！

我们攻击内地人买香港保险不合法，但是2023到2025年，每一年内地访客去香港买保险的金额都在连创新高。甚至官方媒体也在不断发出贺报，香港金融业的繁荣也得到了全世界的关注，并且在财富管理规模上赶超了瑞士成为全球第一。甚至副部级央企，背景是上海国资委的保险公司这几年也加大了在香港保险市场的投入，监管真的不知道么？

所以，我们一直在用两个不同的标准去看待香港保险。可问题是,当我看懂了这些,我就再也坐不回原来那个房间了。原来的同事还在重复我曾经深信的那些话,我每一句都接不下去。

也许这个社会不需要太较真求真的人，随之而来的就是失去，我在保险公司的业绩大幅度的下滑，我对于主动咨询者的储蓄需求，我推荐香港的时候，他们第一反应就是抗拒，就是畏惧，而同时对于内地2%复利的保单他们又觉得收益太低，功能太弱。

很多网友都觉得这个人居然妄想去普及一个普通老百姓无法消费的起的东西。

前不久我在0511发帖说我买了五份香港保单，有人说，那我真的很有钱很有钱。而事实是我有三张保单的年交保费都不超过2000美金/年。我也居然也被“异化”了。

昨天和一个朋友聊天，她刚买了香港保单，她说，其实香港保险就是有钱人买买，普通老百姓买个1万2万美金没有什么意义。

我没有直接回应。

只是我在想，我们普通老百姓就没有储蓄的要求了么？我们的子女不需要教育金么，我们自己不需要养老金么？为什么有一个利息更高的，本金安全的渠道我们不能够一够呢~

是的，教育教会了我们看棋，但是没有给我们棋手的位置。手机给我们展示了世界，但是也没有改变我们的入场券。

我应该是去年在0511做过一个案例分享，我说1张总保费1万美金趸交的香港保单，默认每年分红实现率只有60%的情况下（过往平均分红实现率是在85%以上），持续100年，每年打6折，1万美金最终变成了600万美金。涨了600倍。

这个时候，我朋友圈的朋友说，都100年了，还有什么意义？

这个问题如果丢给他的父亲，他的爷爷，他的太爷爷，也许都会问同样的问题——我都不在了，钱还有什么意义？

所以普通家庭很难享受传承带来的财富。

又有一个朋友说，傻子才信这个。是的，傻子才信这个，而与此同时，银行的私行客户正在听银行的大客户经理和行长推荐香港保险，而财富公司的高级别客户也被推荐了香港保险，这只是他们财富配置里的压舱石的部分，于他们来说，这再轻而易举不过了，可以说是唾手可得。

他们不在意这个保单20年，30年有多少收益，因为他们大概率不会动，他们不在意100年的时间有多遥远，因为他们知道子孙可以享福，这就足够。说到底，这笔钱对他们来说，也只是一部分闲置的资金。

所谓轮回,从来不是"你没买那张保单"。而是你被困在一段太短的时间里,短到任何需要时间发酵的机会,对你都"帮不上忙"。

我写出这篇稿子的时候，我就知道我注定不合群的。

想想开头的话：认知和行动之间，隔着三座大山：本金，人脉，精力。

一旦我们止步不前，可能等待的就是分析瘫痪和犬儒式躺平。

可我，还不想躺平啊~