普通人的理财有两种，一种是传统理财，一种是时髦理财。

传统理财就是老一辈最喜欢干的事情——去银行，把钱交给银行，这就是理财，在银行存定期，存外币定期，或者买理财产品，或者买一个看不懂的保险然后发现自己被骗。

这是传统理财。

属于最有信任背书的，最让老百姓安心的理财。

但是这种理财有一个很大的问题，就是增长缓慢，特别是当下低利率的环境，根本拿不到满意的利息，要知道只要钱可以无限印刷，就是在贬值的。

而时髦理财则指的就是股票，基金，和黄金（以前是房产），

时髦理财最大的特点是，钱的来去快，且话题度非常高，全民参与，感觉不买一个股票基金，不买点黄金就落伍了。

这种理财，就像是一个拿到球就射门的球员，虽然射门次数多，但是进球效率低。

我看过很多人说股票赚钱了的，但是这些人没有几个能持续赚钱了的，

我有一个朋友和我谈股票的时候，我感觉她的盈利已经足够让她财富自由了，

但是现实情况是，她依旧需要每天去上那个她不喜欢上的班。

股票给了很多人情绪价值，就像一个渣男，

我说这话也是因为我在疫情时跟风买的基金，到最近虽然看似不错，但是总的下来我还是亏损本金的，我还有必要要夸它么？

然后是黄金。这个我不多说，因为我自己没有参与，但是我不排斥它。 我不参与是因为我有更高效率的理财方式，所以暂时不用考虑它，但是我会为它留一个位置。

以上不管是传统理财，还是时髦理财，都存在一个问题，就是效率问题。

我疫情前买过一个基金组合，好的时候达到了20%+,最后一路跌到8%，我最后算了总收益，结合两年的时间，年化收益也就3%的水平。

就别说银行的存款这些了，我自己是不参与的。我觉得这种让钱不断贬值的行为是很可惜的。我的钱应该放到更有意义的地方去。

这个时候，有人说，那是不是就是保险？

保险不是唯一的答案，但是保险是参考答案。

普通的家庭，看待保险要一分为二，先看保险的保障功能，这部分很简单，就是防止疾病和意外发生，把整个家拖垮。

每个人的身边一定会有这样的案例，一个家庭里的任何一个家庭成员因为重大疾病或者意外，导致家庭的生活质量急速下跌。

所以，把医疗险，哪怕是惠民保，和意外险，定期寿险这些便宜的保险配一配，没有什么坏处。

现在这个行情，借钱是很难借到的，水滴筹这些已经为大众所麻木，效率也大不如前。

前不久还有人故意加我好友，让我拉到自己的群里，然后发水滴筹的推广。让我汗颜。

另一部分，就是保险的储蓄功能，这里面，坑很多，比如我前面提到的了家中长辈去银行买理财结果买了保险，我告诉各位90%都是踩坑。

这里面坑的不是保险，而是银行把产品卖给了不合适它的人，把梳子卖给了和尚。

因为银行是把保险当做五年定存或者十年定存来卖的。那么，告诉你10年2.5%的单利，但是需要保单持有十年，提前退保是拿不到收益甚至本金也拿不全的。这是既定的规则，但是银行不会说的太详细，或者老人们也未必听的进去。

但是，保险没有错，错的一直是推销它的人，讲不清楚，害人不浅。

镇江市场你只要买理财保险，特别是现在如此复杂的市场行情，什么分红，什么分配机制，什么投资逻辑，保底利率，预期利率，单利，复利，增长率等等，大部分人是根本听不懂的。

一旦听不懂，就容易买错。

所以这才是普通老百姓困难的地方。想做一些稳健的规划，但是很难遇到合适自己的方案。

所以保险被骂，真的很正常。因为普通家庭很难买到好的保单，或者说，很难遇到合适的保险销售。

国内现在保单持有10年，能达到3%年化以上的保单，几乎都看不到，然后内地的保险销售就找了一个新词， 实际生存总利益增速，或者增长率，这些词来代替。

这种偷梁换柱的事情，也就内地保险做的风生水起了~

所以，内地的保单，现在只能通过长期持有，持有20年左右，才能拿到一个勉强的收益。

这就是内地保险市场的现状，如果手里的用于理财的钱超过20万，就不要考虑内地的低利率保险了（因为有更好的投保方向），如果在5万20万之间，且愿意做一个20年左右的规划，那可以考虑内地的分红险，如果在5万以内，个人建议，还是不要考虑理财类保险，把家庭的风险缺口补充补充，做一些非保险类的理财比较好，不然钱被套个七八年是非常难受的。切记切记。

就写到这里吧，收拾行李，明天飞香港~