这几天问个人养老金的朋友在变多。

今天想从我们的视野来讲一讲什么是个人养老金。

到底它值得不值得。

写文章希望达到的效果——就是大家能够不要被保险公司或者银行的推广而冲动入场，理性做出选择。

【一】个人养老金之前一定要理解什么是 个税退税。

就像买惠民保之前一定要明白什么是【医保内医保外】

我国有几类人是比较辛苦的。

第一类，有房贷的人，

第二类，租房要交房租的人，

第三类，赡养老人且是独生子女的人，

第四类，孩子在上学了，需要投入教育资源的人。

其他类，看大病，自费项目较高的人或者攻读了继续教育的人。

以上这几类，对于个人所得税，国家都给予了相应的政策减免。

具体的减免方式，就是降低你的应税收入，这样你交的税就相应减少了。

【二】应税收入和税率

举例，张三，月薪3万，没有年终奖。年薪36万。这个36是他的税前收入。

首先，6万的起征点。

第二个，五险一金。扣除五险一金里的个人部分。大概是每个月6000，一年7.2万。

第三个，赡养老人，每个月有3000的抵扣额度，一年是3.6万。

第四个，子女教育，每个月有1000的抵扣额度，一年是1.2万。

第五个，企业年金，每个月500，一年6000。

第六个，个人养老金，每个月1000，一年1.2万。

合计为19.2万为可抵扣金额。

税前收入36万，减去抵扣金额19.2万=16.8万。

应税收入在16.8万，找到对应的区间，税率为20%。

【三】个人养老金和商业养老金的区别

商业养老金，不可以节税，但是选择范围广。

个人养老金，可以节税，但是选择范围窄。

对于中高收入人群来说【税率在20%及以上】，每年只能买1.2万，是远远不够补充养老的。

个人养老金的本质，就是因为社保养老金和企业年金不足，需要个人自己补充自己的养老金。

最终落地的载体，一样是投入的钱，生成了多少的钱。

所以，我们可以把退税的钱，理解为是一个折扣价，

最终一个产品的收益计算时，需要把退税的钱也纳入一并计算，得到的收益。就是个人养老金的一个最终收益。

另外个人养老金不到期之前的提取是很不灵活的，在使用的便捷性上远远不如商业养老金。

个人养老金可以购买，养老存款，养老保险，养老理财，和养老基金。

养老存款就是定期存款，利率会比定期存款的利率高一点点。

养老保险，就是现在银行和保险公司主推的个人养老金产品。

养老理财就是银行发的理财，风险等级不高，但是不保本。

养老基金就是公募基金公司开发的符合养老要求的基金。

四类当中，存款和保险是最安全的。

理财和基金是净值化管理，是不保本的。

【四】哪些人适合买个人养老金

这里只讲保险。

首先内地保险市场的预定利率现在只有2.5%，

保险和国债和定存相比略有优势。但是没有拉开差距。

所以个人养老金保险的预定利率是不高的。

这里影响收益的变量就是你的税率是多少，你能少交多少钱。

退回的越多，收益越高。

如果税率在10%的水平，在手头钱不多的情况下，可以考虑。

如果税率在20%及以上，那么不管有没有钱，买一份一定不会吃亏，但是如果有钱又希望足额的补充养老的话，建议购买商业养老年金，个人养老金只是小打小闹。

【五】个人养老金和惠民保

个人养老金的发展是国家意志，

它和惠民保很像，都是国家大力倡导和推动的。

因为国家的医保账户和养老金账户都没有钱了。

至于个人养老金的品质，联想到惠民保，大家就很好理解了。

总结一下，先确定自己有养老补充的需求。再找到自己的税率，再决定要不要加入。

现在保险市场把个人养老金吹的太高了，虽然看起来是薅羊毛，多退税，但是最后落地的还是整份保单的收益。

如果回报不算高，这羊毛宁可不要去薅。

个人观点，有反对意见就是你对，不参与辩论。