文章看点

1、信用贷款产品类型介绍。
2、征信报告主要看哪些内容？
3、申请银行贷款的条件？

这个问题暂且只针对银行信用贷款，不讨论抵押。

既然想办贷款，我们就需要了解一下，个人信用贷款有哪些产品类型。大家直接看图吧：

大家可以根据自身的条件，来匹配对应的银行贷款产品。

一般都是普通上班族这类客户群体咨询比较多，所以，匹配度最高的就是公积金信用贷以及工薪贷。

所以接下来就给大家分析一下，申请这类贷款有哪些条件。

大家一定要明确一点：申请贷款看的就是咱们的征信和资质两个维度，缺一不可。

征信决定你是否有贷款资格，资质决定能贷多少额度。

01、征信要求

征信是央行出具的记录个人信用历史记录的报告，所有银行和机构都承认，这是咱们申请贷款的入门条件，决定了银行是否把钱借给你。

个人征信报告主要包含以下信息：

①、个人基本信息：包括身份信息、配偶信息、工作单位信息、居住地址信息；

②、个人债务信息：是否有历史逾期记录、授信额度及使用额度等；

③、信贷交易信息明细：代偿相关信息、贷款（银行贷款、网贷、信用卡这些都会显示）还有担保信息；

④、公共信息明细：最常见的就是住房公积金缴纳情况；

⑤、贷款查询记录：汇总查询记录以及贷款审批查询记录。

其实主要了解以下四部分内容就可以了：信用卡张数和使用率、有几个贷款机构数、历史逾期记录、查询次数。

⑴、贷款机构数

说白了就是你在几家银行/机构申请了贷款，有几个账户，账户数越少越好。

银行主要看有多少账户还没有还清，已经还清的参考半年内情况。

每个银行对于没还清的账户数接受度不一样，宽松的机构（注意是机构不是银行）可以允许有10个左右账户没还清，如果是银行的话，要求就会严格一点，最多只能接受4-5个以内没还清账户数。

⑵、信用卡使用率和张数

信用卡使用率=已使用额度/总额度。使用率越高，说明潜在的超前消费导致还款压力大甚至逾期的概率也越高。

所以建议使用率控制在70%以内。比方总额度10万，那么近6个月的平均使用额度建议保持7万以内。

至于信用卡张数，建议在3-5张就可以了。张数较多、使用率太高这些都会影响到通过率。

不过话说回来，很多来咨询的伙伴目前已经使用率较高了。那么建议采用零账单这种方式来降低平均使用额度。

操作方式很简单：在账单日之前把消费金额全部或者大部分都还进去，这样的话，出账单后，上面金额就是0或者很少，然后再把钱刷出来。这样反复操作几个月之后，使用率就降下来了。

⑶、历史逾期情况

一般各银行和机构的要求是：不能连三累六。

意思就是2年内，不能连续3个月或者累计六个月的逾期。如果曾经发生过金额较大和较长时间的逾期记录，就需要5年时间来消除影响了。

所以劝大家尽量别逾期，如果不小心有过一两次的500块以内的逾期记录是没影响的，如果有其他情况要看实际综合条件。

要不然就只能做车抵或者房抵这些了。

⑷、查询次数

很多朋友看到各种网贷广告，出于好奇，就点一下测试额度，殊不知点这么一下，征信上就多了一次机构查询。查询次数多少是申请贷款非常关键的因素，最好一个月不超3次，半年内不超6次。

查了几次就意味着借了几次钱。

如果查询次数太多，还要申请贷款，那么资质就得足够好才行了。比如本科学历及以上、在优质单位上班、高收入这些。而且还得找对产品才行。

02、个人资质

个人资质就包括：单位性质、工作收入（个税、公积金）、名下资产、全日制学历。

这些因素直接决定贷款金额。

⑴、年龄

多数银行对于借款人年龄范围要求在22-55周岁，年纪太大或太小都不行，还款能力不足。

曾经有一位客户，就是因为年龄太大，没有合适的信贷方案，只能做抵押。这里补充说明一下，如果借款人年龄超过60周岁，就必须有人一起作为借款人才行的。

对于年龄小的人群，现在也有学历贷可以做的，针对20-30周岁的年轻人，基本要求是：本科及以上学历。

⑵、学历

为什么只靠学历也可以申请贷款呢？

因为从数据表明，本科学历人口数量占人口总数只有9%左右。学历从来都是一种稀缺资源。

另外，就从薪资水平来讲，本科学历也是有明显的优势的：

本科学历人群比非本科学历人群至少薪资高出1000-2000元/月，并且会随着工作年限增加，差距进一步扩大。

因此，基于这个现实原因，也可以证明本科学历人群具备更高收入和更强的还款能力。

所以有些产品对于学历的优势就很容易体现了：

大专学历的话得本地有房产才可以进件，

研究生以上学历，工作满1个月就可以进件申请，额度还能加10万。

⑶、资产

包含房子、车子、保单、大额存单这些都算资产。

房子是最关键的资产项，作为不动产，具备稳定性，特别是工作地的房产，只要符合这个条件，即便是外地户口，银行也可以按照本地人的政策来批。

所以，同样的政策，有房和没房，利息、年限、额度都差很多。

⑷、婚姻

在银行看来，已婚人士的还款能力是大于未婚人士的，这也是为什么有些产品夫妻双方共同签字额度是一人签字的两倍了。

最典型的就是房产抵押了，即便房子在一人名下，也必须夫妻双方共同签字才行。

⑸、工作

刚认识的时候，互相都喜欢问对方是什么工作的来衡量对方的社交价值，银行也一样，直接根据你的单位性质和收入情况来决定是否给你贷款。

工作所在城市

基本上我们办理银行贷款，都是在工作所在城市申请，因为个税、社保、公积金这些信息都是在当地留存。

而且越是大城市，选择就越多。可贷额度也越高。

工作单位性质

银行对于单位性质是有鄙视链的，或者说“势利”，其实这个无可厚非。

银行最喜欢的单位主要分以下几类：机关/事业单位、国企/央企、上市公司、世界500强、地方龙头企业这些。

总之：越是优质单位，就越容易申请到银行贷款。即便征信有瑕疵，容忍度也比普通单位客户要高很多。

尤其现在有很多银行的贷款产品都是白名单制，只有白名单企业员工才有资格申请，即便征信花，也可以轻看负债、查询次数和网贷笔数。

现单位工作时长

在当前单位工作是否满了一年，是一个很明显的分界线，不满一年，很少有产品可以做，超过一年，选择范围较大。

这主要是考虑到借款人还款稳定性。

尤其是疫情之后，本身民营企业的存活期就三五年，经过疫情这么一折腾，有些就更短了。如果你所在单位刚好成立两三年，入职时间也不长，才几个月，这个就很尴尬了。

所以在此也建议目前有负债，同时想跳槽的朋友，最好跳槽之前搞定贷款的事情，因为你一旦换工作了再申请贷款，除非学历高或者名下有房，否则就得一年后了。

有没有交公积金？

一般福利好的单位都给员工交五险一金的。

而盈利能力较差或者不太稳定的就不交公积金了。

表面上是有没有公积金的问题，背后是职业是否稳定、职级高低、收入层级的差距。

所以很多银行针对有交公积金的客户，是可以申请利息更低的信贷产品的。尤其是公积金基数高的客户。

有没有打卡工资？

很多小微企业为了避税，发现金比较多，或者微信支付宝转账、私人银行卡转账。

这种工资发放形式就很容易造假了，银行没办法直接认定，即便表面上有工作有收入，但是在银行眼里，相当于没有。

所以说像外卖小哥、网约车司机、主播这类没有固定打卡工资的客户群体，就没办法贷款了。

银行认定的打卡工资就是以个税APP上面显示的为准，银行通常根据两年内的工资浮动来判断你的实际收入和还款能力。

03、给大家再强调一下，申请银行贷款主要是看征信和资质。

如果你打算申请公积金信用贷款以及工薪类信用贷款，可以根据自身实际情况来参考。

最后，我们申请银行贷款时，征信和资质的关联就是：两者之间总得有一个是好的

1、资质差，征信就得好；

2、征信差，资质就得好。